——对江西省安远县果农农资赊销情况的调查与思考

　　近年来，以脐橙为主的果业从小到大、由弱到强，已逐渐成为江西省安远县的经济主导产业。这个地处东江之源的国定贫困县同时也成为了“赣南果业”的重要基地之一。据统计，全县果业面积达30余万亩，人均近1亩果园，2006年，全县果业产值占农业GDP比重高达45.13％，果业对GDP的贡献连续5年以5％的速度递增；果业收入占农民人均收入的35.62％，果业已成为安远县域经济的龙头产业。

　　尽管近年来安远县的果业都以较快的速度发展，但巨大的资金缺口却伴随着果业发展的始终。果农融资难一直是制约安远果业长足发展的瓶颈。据2006年底的一项调查统计显示：全县果业年融资需求总量为4.37亿元，除果农自筹资金1.08亿元外，金融机构新增果业贷款1.24亿元，尚缺资金2.06亿元。为弥补巨大的资金缺口，果农们与当地农资经销商之间近年来自发形成的赊销方式应运而生，正火爆地推广开来。目前，对果农化肥、农药的赊销已遍布安远县18个乡（镇）的234个行政村。

　　这一被称之为“赊销融资”的模式由双方约定好赊销原则、期限、额度、次数、定价等等。一是挂果前的一二年内不予赊销，必须进入盛果期有明显的未来预期收益时，经销商才考虑赊销；二是双方约定按果树自然采摘期为还款期限，一年内付清，若遇特殊情况，结算时间最长不超过两年；三是参照果树有效种植面积大小，以300元至7万元的额度予以赊销。守信用的果农，一年内可获得3至20次的赊销；四是双方不约定利率和支付利息方式，但是经销商往往采用“商业折扣”或“现金折扣”的结算方式，鼓励果农提前或在规定期限内偿付货款。“简”、“准”、“稳”已成为“赊销融资”的三大特点。

　　最近，人行安远县支行进行了一次对5000户果农的问卷调查，同时走访了40家农资经销商和相关单位。调查结果显示，98％的果农遇到资金缺口时第一选择为赊销。果农赊销的满足率一度超过90％。且占九成以上的被调查者认为在当前仅有农村信用社支撑全县信贷总量增长的状况下，银行信贷明显不足。赊销模式已对农村金融提出挑战。

　　毫无疑问，农资赊销模式对于农民解决融资难题发挥了一定的积极作用，同时也为工业资金反哺农业起到了一定的示范效应，无庸讳言，农资赊销的火爆在考验县域金融的同时也为县域金融特别是农村金融带来了一些可资借鉴的启示。

　　启示一：要切实转变观念，真正把“立足‘三农’”作为金融机构发展的目标和依托。因地制宜，结合实际，在掌握客户心理、了解客户动态、简化手续、提高服务上狠下功夫。

　　启示二：农村金融机构一是要根据地方产业特色，选取优势产业、优良客户给予信贷支持，并对支持项目的当前效益、远期效益有一个科学的评价和判断，并以此作为增减信贷总量的标尺；二是要创新信贷产品，通过扩大贷款利率浮动区间等方式，为黄金客户群或果业信用户量身定制金融信贷产品。

　　启示三：建立科学的信贷管理模式。建立投放正向激励机制，按照信贷总量风险度考核信贷人员，避免简单化的“终身追究制”。（廖斌 康登栋 毛瑞林）